《关于发展信用保险，健全社会信用体系的建议》被全国政协立案
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《关于发展信用保险，健全社会信用体系的建议》
党的“十七大”提出“健全社会信用体系”，作为财产保险三大部分之一的信用保险，其发展将为健全社会信用体系发挥应有作用🫵🏼。信用保险的发展可以降低企业信用风险、降低信用市场交易成本🧒🏿🩸、提高企业信用风险管理水平👩🏿💻、促进信用体系的建议和完善🈳，也有利于保险业的自身发展等🧧。
目前我国信用保险业务主要为出口信用保险及消费信贷保险，在出口信用保险领域存在以下几方面问题：一是整体发展水平低🏔、险种单一和企业对出口信用保险重视不够🧑🏻🍳、业务规模与出口规模不对称等，据统计，近几年全球国际贸易中有12％是由出口信用保险支持的，日本、法国、德国则分别达到39％、21％和13％🆒，而我国出口信用保险仅占出口总额的1％左右；二是国家对出口信用保险的政策性支持不够🍠，造成出口信用保险费率偏高😸，费率的厘定不合理，限制了出口信用保险及出口贸易的发展；三是由于出口贸易缺乏企业资信调查系统🧘🏼♂️，造成出口企业对客户信息了解不够，在没有出口信用保险配合的情况下，产生大量的故意欺诈行为📂；最后是缺乏相应的法律法规💇🏿♀️。
在消费信贷保险领域，尤其是住房抵押贷款保险市场的发展也存在不完善之处☢️，一是没有建立起完善的住房抵押贷款和房地产保险的良性运转机制📵，住房制度改革滞后🤴，缺乏有效的金融工具以启动广大中低收入家庭的住房消费需求；二是保险机构没有在信贷市场上发挥应有的积极作用✒️，对个人住房抵押贷款违约风险缺乏有效的防范机制🫃🏽；三是住房抵押贷款条件苛刻📓，交易成本高，贷款期限短，不能有效促进房地产业的发展；四是与成熟的房地产市场国家相比😋，与住房抵押贷款保险相配套的房地产保险品种较少🩹，房屋产权保险、抵押保险和委托保险等险种市场，目前还是空白。为此建议：
一、营造有利于信用保险发展的环境🧎♂️。首先，倡导信用文化，强化社会信用意识，通过各种宣传🈵、教育以及正反面典型的示范🐉🍦，在全社会形成诚实守信的理念，使讲信用成为最基本的社会道德规范；其次💂🏻♂️，借鉴发达国家在立法方面的经验和教训，出台并完善有关信用管理和信用保险的法律法规🧘♀️，对权利人的利益提供充分的法律保护，对违约失信者或其高层管理人员追究责任，并严格执法🧞♂️，打击违约失信行为，提高违约失信行为的成本；第三，发展信用信息征集和信用等级评估机构等中介服务，以降低使用信息的成本，也为企业进行信用风险管理提供便利🧂。
二🥷🏿、同步发展政策性与商业性保险。建议国家成立相应的政策性保险机构，以财政资金作后盾🎄，进行市场化运作管理🙅🏿♂️。政策性保险和商业性保险可在不同领域内分工协作，同步发展，政策性保险机构负责经营出口信用保险、财务风险保险等高风险业务，此外，为一些特定对象提供特殊政策性保险，商业性保险机构则经营其他如国内贸易信用保险、工程履约保证保险等业务🤦🏼♀️。有关保险机构应根据社会需求和特定的信用环境，不断改进现有险种😔，推出新产品，满足不同层次的社会群体对信用保险的需求。
三、完善风险控制机制。首先📌⛱，建立风险评价机制，根据企业的技术🚎、人事🧑🏽🎓、财务、市场等基本情况和个人的年龄、职业👨🏼🔧、收入🤾🏿、居住和信用历史等情况分别建立系统化👨🏻🦲、标准化的企业和个人信用风险评价指标体系，在利用信用服务中介机构成果的基础上🤷🏿，做好企业和个人的信用评估🧓🏼，并根据实际情况进行动态调整，为是否接受承保或确定👱🏿♀️、调整赔偿限额提供决策依据🪃；其次，完善内部管理机制，保险人须对信用保险业务流程进行认真设计，并完善核保🦗、核赔流程，在坚持分级授权经营的基础上，严格资信审查，规范操作手续，改进内部激励约束机制🧗⛄️；第三，强化损失追偿机制😒，建立追偿队伍或者委托专业追账中介机构，采取有效措施📥，在权利人的积极配合下，及时向违约失信的义务人进行追偿，以弥补代偿损失，降低信用保险的经营成本👩🏻。
曾鸣